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网友今年年初我生了小宝宝，孩子早产2周但挺健康的，我想给孩子买重疾险和大病医疗险，然而核保没通过。我就感到很生气，自己孩子生长发育一切正常，为啥不给保呢？宝宝现在是不是真的买不了任何保险了呢？
保宝君回答：在我们购买保险时，健康告知里通常会多出一栏，是婴幼儿需要单独告知的事项。
比如：出生时的身高体重，是否早产，多胎，难产，过期产，产伤，窒息，惊厥，抽搐，脑瘫，先天性疾病，遗传性疾病和畸形。
如果是孩子是早产儿，或者出生时体重低于2.5公斤，投保时都会受到很大限制。
原因是早产儿的各个系统和器官都还没有发育成熟，包括肝、肾等重要器官。因此很容易患上各种疾病，是多种疾病容易发生的高危人群。出生的胎龄越小，出生体重越低，发病率就会越高，死亡率也会越高。
所以，对于早产儿，或者体重较轻的新生儿，保险公司核保都较为严格，对早产儿购买重疾险通常是延期至2周岁，对极低体重儿童甚至会延期至三周岁。
那么，是不是早产宝宝就不能买保险了呢？当然不是的。
今天，保宝君就针对如何为早产儿，低体重儿童配置保障，来为大家做详细的解释。
一、什么是早产儿？
早产儿尚无统一的定义，目前我国多把胎龄在37足周以前出生的婴儿称为早产儿或未成熟儿，其出生体重大部分在g以下，其器官功能和适应能力较足月儿为差者。同时对于出生体重g以下的统称为低体重儿，把出生体重低于g者称为极低体重儿。
二、早产儿投保小技巧
保宝君随便找了一款重疾险，都会看到涉及早产儿问询的健康告知，可见保险公司对此小心谨慎的态度，不论线上还是线下，保险公司为了风险把控，通常情况都会对早产儿或者低体重儿做延期投保的决定。
但每一个早产儿都是一名早来的天使，让每一位妈妈都心疼不已。面对这些小小孩儿，家长是既无助又焦虑。保宝君在后台也收到一些宝妈的留言，咨询早产儿保险配置的问题，所以为了帮助大家可以提早投保，尽早地为宝宝配置上一份保障，保宝君咨询了保险公司核保师后，总结出以下几条投保小技巧：
1）虽然出生孕周低于37周、体重低于2.5kg，但是如果都是出生孕周、体重都接近正常值，阿氏评分满分，出生的时候没有其他异常的情况，这种投保如果是低保额的话，还是很容易通过。若实在被延期了，可以尝试在半岁的时候，提供儿保手册，若儿保手册未见明显异常，可考虑标准体承保。
名词解释~阿氏评分：评价新生儿出生时无窒息及窒息严重程度的一种简易方法。在婴儿出生后1、5、10分钟，分别对呼吸、心率、肌张力、皮肤颜色、喉反射等五项指标进行评分。每项0-2分，满分为10分。如五项总分0-3分为重度窒息，4-7分为轻度窒息，8-10为无窒息。
2）若出生体重在2~2.5kg之间的早产儿，阿氏评分满分，若到一岁的时候，儿保手册均未提示明显异常，出生的时候也没有异常疾病，可以考虑在一岁生日的前一天进行投保，先保额设定重疾保额在20~30万，这样子核保会比较容易通过。然后在1岁半的时候，再继续加保，同样是提供儿保手册。
3）若是出生体重1.5~2kg的早产儿，这种早产儿的健康风险较大，若到2岁的时候身体各项指标都能够较好的康复，也是同样参照第二种情况的方法，先低保额投保，再加保，提供的材料通常包含：出院记录、儿保手册。
以上方法前提都是需要提供儿保手册，所以线下投保都可以尝试。而线上保险产品呢，很遗憾，较少有人工核保功能，所以即便性价比更高，也因为不符合健康告知，而无法投保。
当然保宝君也做了一番功课，为了满足部分家长既希望通过健康告知，又希望保险产品性价比高的愿望，为大家筛选出了一些早产儿可投保的互联网保险产品。
三、早产儿有无可投保的互联网保险呢？
保宝君非常理解因孩子健康异常而投保受阻的焦虑感，大部分宝妈宝爸都会可能因为工作忙的因素、或选择困难症，没有办法去搜寻符合投保的产品。没关系，我们已经帮你整理出来了。
（1）可投保的儿童重疾险
目前可以尝试线上投保的儿童重疾险，主要有三款，两款定期重疾险是大*蜂少儿重疾和馨慧安少儿重疾险，如果不到3周岁但身体健康，这两款可以走人工核保流程，先打保险公司客服电话（）探问下口气，如可以就提交儿保手册试试运气。
还有一款支持在线核保的重疾险是百年人寿康惠保，区别在于它是保到70岁或终身。不过康惠保的核保一向比较严格，建议先打电话问一下。
（2）可投保的儿童防癌险
重疾险普遍都会询问早产、2.5KG的，核心逻辑是保险公司要确认孩子可能的健康风险。癌症就不同了，早产对癌症发生率影响不大。下面是两款还不错的癌症方面的保险。
长期型的：合众终身防癌险少儿版，健康告知很简单，责任包含轻症保险金6万+癌症30万+特定癌症60万（白血病、脑恶性肿瘤等高发癌症）+身故赔偿。
一年期：比如永安少儿白血病险，无早产和体重的询问。特别便宜，80块钱一年买50万白血病保障。
（3）可投保的儿童医疗险
保宝君对比了十多款百万保额医疗险，不论是尊享生、平安生保、和微医保等，都在健康告知里问了早产的情况，例如平安的健康告知：
“2周岁以下被保险人：出生时体重低于2.5公斤，或有早产、窒息或缺氧史、发育迟缓、脑瘫的情况”。
那是不是能智能核保呢？很可惜，智能核保系统里并没有早产的选项，保宝君问过了客服，没有就是不支持购买，像早产，只能等到2岁再说。
百万医疗险不行，就试试小额的医疗险吧。从保险公司的角度，保额小一些，承保风险也小，更容易能找到健康告知宽松一点的产品。
保宝君发现一款逆天的医疗险——没有健康告知！
太平婴幼儿综合保障计划，是太平保险推出的一款针对60天-6周岁的医疗险，价格元，含10万住院医疗报销额度，先按医保、农保、第三方报销，剩下扣除免赔额，报销80%。如果没有医保等保障呢？也能报，梯度如下：
元到元，报销50%；
元到1万元，报销65%；
1万元以上，报销80%。
另外有1万元额度的意外门急诊保障，扣除元免赔额后按%报销。
这是一款非常实用的兜底型产品——如果孩子是早产儿或低体重儿，且不符合其他医疗险的健康告知，那就先买这个是最合适的。
总结一下：
早产儿胎龄小，出生体重低，身体器官发育不成熟，可能出现视力、听力、呼吸功能或体格、智力方面的缺陷。因此保险公司审核都较为严格，投保医疗险和重疾险难度会比较大。
全国每年新出生婴儿数为多万，据说有多万属于早产，因此每年多万家庭在为孩子买保险时，都会面临如此问题。也许有些家长会选择不告知，但这样做会为未来理赔埋下隐患，所以我还是建议大家投保时，一定要如实告知，理赔时才能简单顺利。
如果你希望给孩子配置全面的保障，那么可以参考我给出的三个小技巧，选择线下人工核保流程，提供儿保手册，由保险公司审核；
如果你觉得线下保险保费较高，可以尝试投保大*蜂、慧馨安、康惠保这样的线上保险，同样也需要提供儿保手册审核；如果这些产品最终还是无法投保，可以选择永安白血病保险，和太平婴幼儿综合保障计划，作为暂时的保障，等孩子到了2岁以后，再为他挑选更多更好的保险。
今天的保险百科全说就到这里，希望能带给你一些帮助，也欢迎分享给有需要的伙伴：）
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（只介绍对的保障计划，不推荐贵的保险产品）
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